客户越来越习惯通过各种移动产品进行即时支付，并且对非移动支付也有类似的“即时”期望，这导致客户和立法者向组织施加压力，要求其实现支付生态系统的现代化。 这些组织面临的最大挑战之一是不断变化的支付相关法规。 例如，除了“DORA”授权之外，欧盟理事会和议会还批准了“即时支付”新规则和“欧盟人工智能法案”。
为了实现现代化、保持竞争力并遵守法规，组织需要与“值得信赖”的技术合作伙伴合作，该合作伙伴可以帮助将其传统支付实践和创新解决方案结合起来。 使用 IBM Cloud® for Financial Services 的基于云的基础架构可以成为确保跟上行业这些变化所需的安全性、隐私性和灵活性的答案。 让我们探索新法规，了解 IBM 如何帮助实现支付现代化，同时优先考虑任务关键型支付工作负载的弹性、监管要求和性能。
推动变革的关键法规是什么？它们的影响是什么？
1.欧盟议会批准《欧盟人工智能法案》（2024年3月）
欧盟人工智能法案旨在协调 27 个成员国的人工智能系统规则，以保护基本权利、民主、法治和环境可持续性免受高风险人工智能的影响，同时促进创新，使欧洲成为该领域的领导者。 该法律将适用于在欧盟开展业务的任何公司，对于那些不控制人工智能使用的公司，最高可处以全球营业额 7% 或 3500 万欧元的罚款，以较高者为准。
欧盟人工智能法案提供了一个急需的框架，以确保开发和部署人工智能技术的透明度、问责制和人工监督。 隐私和数据安全是即时支付交易中人工智能的主要关注点。 客户担心人工智能系统可能会如何不当利用或处理他们的个人和财务信息。
2. 欧盟理事会对 SEPA 即时支付的监管授权（2024 年 2 月）
单一欧元支付区 (SEPA) 协调了整个欧洲的无现金欧元支付方式。 它允许欧洲消费者、企业和公共管理部门在相同的基本条件下进行和接收支付（信用卡和借记卡）交易。
授权中如何定义“即时”？
- 所有参与者都能够 24x7x365 处理 SEPA 即时信用转账 (SCT Inst) 付款，从而增强基础设施的弹性。
- SEPA 付款将在 10 秒内存入您的帐户，这增强了自动化和性能。
- 该任务要求通过欺诈检测和预防欺诈来强有力地实施安全和数据隐私。 例如：收款人的确认（授权和指示即将离任的 SCT Inst 之前的叠加信息流）以及在处理 SCT Inst 时实施 AML 和 CTF 制裁。
哪些国家可以参加？ 根据 EPC 的数据，以下国家目前参与了 SEPA：
时间表是什么？ 显然，银行需要迅速采取行动以遵守新规定。
2024 年 12 月：
- 欧盟和欧元区国家的银行必须支持接收 SEPA 即时付款。
- 银行、支付机构（PI）和电子货币机构（EMI）每天只能对实体和个人进行一次筛查。
2025 年 12 月：
- 欧盟和欧元区国家的银行必须支持发送 SEPA 即时付款。
- 欧盟和欧元区国家的银行必须支持即时付款的国际银行帐号 (IBAN) 名称验证。
2026 年 12 月：
- 欧盟非欧元区国家的银行必须支持接收 SEPA 即时付款。
2027 年 3 月：
- 欧盟和欧元区国家的 PI 和 EMI 必须支持发送和接收 SEPA 即时付款。
2027 年 6 月：
- 欧盟非欧元区国家的银行必须支持发送 SEPA 即时付款。
- 欧盟非欧元区国家的银行必须支持即时付款的 IBAN 名称验证。
- 欧盟非欧元区国家的 PI 和 EMI 必须支持发送和接收 SEPA 即时付款。
它与常规 SEPA 信用转账有何不同？
- SCT SEPA 信用转账：SEPA 信用转账是批量处理的。 这意味着您可以在一天中的不同时间将 SEPA 付款发送至银行。 这些交易通常会被放入“大批量”中，并在工作日结束时提交给清算和结算。
- SCT Inst：SEPA 即时支付的处理将在交易级别进行。 一旦支付服务提供商 (PSP) 认识到（参数待确认）SEPA 交易是即时支付，他们将实时处理和清算付款（并可能进行结算）。
3. 欧盟委员会通过《数字运营弹性法案》(DORA)，2022 年
欧盟委员会采用 DORA 来协调欧盟 (EU) 金融服务领域的信息和通信技术 (ICT) 法规，在以下领域对所有欧盟成员国提出共同要求：
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时间表是什么？ DORA 于 2025 年 1 月生效，覆盖欧盟金融机构和相关 ICT 服务提供商。
未来之路：挑战与机遇
添加新的支付通道至少需要 9 个月的时间。 此外，还有其他要求，例如这些新即时付款的费用必须与非即时转账保持一致，将配备至少每天根据制裁名单验证客户的功能，并将 IBAN 与银行名称相匹配。受益人。
由于欧元区和非欧元区国家的私营服务供应商的时间表各不相同，转型带来了监管、技术和运营挑战的复杂局面。
IBM 可以提供什么帮助？
对于尚未采取行动采用即时支付的组织来说，这样做的时间表可能具有挑战性。 基于 IBM Cloud 的支付即服务产品将有助于满足这些时间表，避免处罚，并使金融机构能够快速、轻松地完全遵守新法规。
- 一个经过验证的解决方案使用 IBM 云： 它针对受监管行业进行了优化，满足支付行业复杂且不断变化的需求。
- 负责任的人工智能：IBM watsonx® 产品有助于遵守欧盟人工智能法案和全球即将出台的立法，以释放负责任的人工智能的巨大潜力。
- 拥抱并实施监管变革： 第一个云针对受监管行业的独特需求进行了优化，从一开始就内置了法律、DORA 原则和法规（由行业本身提供信息）。
- 具有内置弹性的可扩展 24x7x365 服务： 即时支付需要专门为实时结算支付而构建的现代化基础设施。 我们对弹性的坚定关注意味着您可以充满信心地进行部署。
- IBM 多专区区域由 3 个数据中心组成，可限制任何故障转移到单个数据中心的不利影响。
- 表现： 我们以平台为中心的方法是开放、安全和灵活的，从您所在的地方开始。 通过使用您现有的银行，轻松实现 SEPA 区域内支付的自动化和管理现金。
- 总拥有成本： 混合云为任何地方的工作负载提供选择和性能的能力，以最大限度地提高从 x86、Power 到云再到 Quantum 的性能。
- 通过生态系统进行协作和创新： 在您的企业和第三方生态系统中部署预配置的、定制的安全性和合规性控制。
即将出台的欧盟即时支付法规要求金融机构确保其支付系统的高可用性和性能足以24x7x365 实时处理支付。 虽然定价授权问题是合理的，但必须考虑总关系价值，而即时支付是吸引和留住高价值商业客户的关键因素。
选择提供云原生端到端支付解决方案的值得信赖的技术合作伙伴可以帮助快速推进现代化计划。 IBM Cloud 提供的支付解决方案包括直接连接到即时支付网络、强制监管和合规性更新以及与人工智能和欺诈解决方案的预集成。 利用提供高度安全且具有弹性的云的技术合作伙伴将降低总拥有成本，帮助金融机构为满足当前和未来的需求做好准备。
使用 IBM Cloud for Financial Services 实现支付策略现代化
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